Como funciona o rendimento da poupança?
A poupança é o investimento mais popular do Brasil, mas nem sempre é o mais vantajoso. Seu rendimento é calculado mensalmente no "aniversário" do depósito e segue uma regra específica.
Regra de rendimento da poupança
O rendimento da poupança depende da Taxa Selic:
- Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano: A poupança rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)
- Quando a Selic está em 8,5% ou menos: A poupança rende 70% da Selic + TR
Vantagens da poupança
- Liquidez diária: Você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento
- Isenta de IR: Não há imposto de renda sobre os rendimentos
- Sem taxa: Não há custos para manter o dinheiro na poupança
- Facilidade: Qualquer pessoa pode abrir uma conta poupança
- Segurança: Garantida pelo FGC até R$ 250.000
Desvantagens da poupança
- Baixo rendimento: Geralmente rende menos que outros investimentos de renda fixa
- Pode perder da inflação: Em alguns períodos, o rendimento real é negativo
- Aniversário mensal: Se sacar antes do aniversário, perde os rendimentos do mês
- TR está zerada: Desde 2017, a TR está em 0%, reduzindo o rendimento
Poupança vs outros investimentos
Vamos comparar a poupança com outras opções de renda fixa:
Exemplo com Selic a 13,75% ao ano:
- • Poupança: ~0,6% ao mês (~7,5% ao ano)
- • CDB 100% do CDI: ~1,09% ao mês (~13,9% ao ano) - descontado IR
- • Tesouro Selic: ~1,05% ao mês (~13,4% ao ano) - descontado IR
- • LCI/LCA 90% do CDI: ~0,98% ao mês (~12,5% ao ano) - isento de IR
Quando vale a pena usar a poupança?
A poupança ainda faz sentido em algumas situações:
- Reserva de emergência inicial: Para quem está começando e tem pouco dinheiro
- Valores muito pequenos: Quando o valor é insuficiente para outros investimentos
- Simplicidade extrema: Para quem não quer lidar com corretoras ou bancos digitais
Alternativas melhores que a poupança
Se você busca rentabilidade, considere estas opções:
- Tesouro Selic: Mesma liquidez, maior rentabilidade e também é muito seguro
- CDB com liquidez diária: Muitos bancos digitais oferecem CDBs que rendem mais e você pode sacar quando quiser
- Fundos DI: Rentabilidade próxima ao CDI com liquidez diária (atenção às taxas)
- LCI/LCA: Isentos de IR, mas geralmente exigem prazo mínimo de 90 dias